应粉丝请求,分析几款产品,首先分析一下星颐养老年金保险。
首先来看产品形态:
这款产品是2018年推出的,产品批号为复星保德信人寿【2018】养老年金保险057号。
保险期间为终身
交费方式有8种:趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、交到60岁、交到65岁和交到70岁。
领取年龄有三种选择:60岁、65岁、70岁。
保证领取有两种选择:保证领取20年和保证领取25年。
啥意思呢,假设领取年龄选60岁,保证领取选20年,如果开始领取养老金了,而被保险人只领了5年人不在了,那剩余15年的养老金,其受益人可以一次性领走。如果人活的比较久,那就活到99岁养老金也能领到99岁。
接着看具体保险责任的约定:
主要有两条:养老年金的约定和身故保险金的责任。
养老年金:到了约定的时间,给付养老金,直至身故。
养老年金有两种领取方式:年领和月领。
年领金额为合同载明的基本保险金额;
月领金额为基本保额的8.5%。
保证领取条款:可选20年和25年,一旦选择,不能变更。若保证领取期间身故,则一次性给付保证领取总额和已领取金额两者之间的差额(不计息)。
身故保险金:在养老年金领取之前身故,现金价值和实际交纳保费两者取大赔付。领取养老年金后不承担身故保险金的责任,也就是按保证领取条款执行。
最后结合案例看看产品咋样吧:
30岁男性,1年交1万交10年共10万元,选择60岁领取,保证领20年,则每年可领14989.4元,累积可领取299788.01元,净收益额为199788.01元。当然如果寿命超过80岁则会领取更多。如果活到100岁,则领取总金额为599576元,净收益额为499576元。
咱们分两种情况,简单计算下收益率。
第一种:领取20年到80岁。
它的年化收益率为199788.01/(50+49+48+47+46+45+44+43+42+41)=4.39%
内部收益率为3.22%。
第二种:领取100岁。
它的年化收益率为499576/(70+69+68+67+66+65+64+63+62+61)=7.62%
内部收益率为4.31%。
综合评述:
这款产品综合来说还是比较不错的:交费方式、领取年龄、领取方式都有多种选择,并且有保证领取条款,更重要的是产品预定利率大致为3.5%,在当前利率不断下行的情况下,利率优势比较明显,从养老的角度来说值得长期持有。