应粉丝请求，分析几款产品，首先分析一下星颐养老年金保险。
首先来看产品形态：
这款产品是2018年推出的，产品批号为复星保德信人寿【2018】养老年金保险057号。
保险期间为终身
交费方式有8种：趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、交到60岁、交到65岁和交到70岁。
领取年龄有三种选择：60岁、65岁、70岁。
保证领取有两种选择：保证领取20年和保证领取25年。
啥意思呢，假设领取年龄选60岁，保证领取选20年，如果开始领取养老金了，而被保险人只领了5年人不在了，那剩余15年的养老金，其受益人可以一次性领走。如果人活的比较久，那就活到99岁养老金也能领到99岁。
接着看具体保险责任的约定：
主要有两条：养老年金的约定和身故保险金的责任。
养老年金：到了约定的时间，给付养老金，直至身故。
养老年金有两种领取方式：年领和月领。
年领金额为合同载明的基本保险金额；
月领金额为基本保额的8.5%。
保证领取条款：可选20年和25年，一旦选择，不能变更。若保证领取期间身故，则一次性给付保证领取总额和已领取金额两者之间的差额（不计息）。
身故保险金：在养老年金领取之前身故，现金价值和实际交纳保费两者取大赔付。领取养老年金后不承担身故保险金的责任，也就是按保证领取条款执行。
最后结合案例看看产品咋样吧：
30岁男性，1年交1万交10年共10万元，选择60岁领取，保证领20年，则每年可领14989.4元，累积可领取299788.01元，净收益额为199788.01元。当然如果寿命超过80岁则会领取更多。如果活到100岁，则领取总金额为599576元，净收益额为499576元。
咱们分两种情况，简单计算下收益率。
第一种：领取20年到80岁。
它的年化收益率为199788.01/（50+49+48+47+46+45+44+43+42+41）=4.39%
内部收益率为3.22%。
第二种：领取100岁。
它的年化收益率为499576/（70+69+68+67+66+65+64+63+62+61）=7.62%
内部收益率为4.31%。
综合评述：
这款产品综合来说还是比较不错的：交费方式、领取年龄、领取方式都有多种选择，并且有保证领取条款，更重要的是产品预定利率大致为3.5%，在当前利率不断下行的情况下，利率优势比较明显，从养老的角度来说值得长期持有。
